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【银行“网”事】降维攻击 银行触“网”--银行网点面临的七大挑战

博e百网上娱乐 【银行“网”事】降维攻击银行触“网”--银行网点面临的七大挑战

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在互联网环境下,银行如何在各种渠道环境中获得客户,以实现客户活动,保留和贡献?如何构建一个闭环的银行生态系统,让客户流量在现场活跃起来?如何实现银行的大数据信贷,有效减少零售贷款的不良,解决小微贷款的痛点和效率?如何继续发挥“网点是基础”的功能,实现多渠道网点整合的转型?如何利用跨市场技术发展客户,重塑银行的核心竞争力?

[银行“网络”事项]该栏目发布了一系列关于银行转型的文章,分析了这些银行的痛点,分析了现状,分析了原因并解决了问题,并期望帮助银行实现轻松快速的整体转型大型零售业。

文字/乐天

来源/移动支付网络

降维攻击是为了减小攻击目标本身的空间维度,使目标无法在低维空间中生存并摧毁目标。

刘慈新《三体》

也许你还没有见过刘慈信的《三体》,但你一定听过“向下打击”这个词。这种来自更高维度的打击几乎不可能用传统手段来防御和反击。你甚至无法想到对方的攻击方式以及它的起源。阿里巴巴的创始人马云曾说过“如果银行不改变,我们将改变银行。”然而,这是一句笑声,但现在它已经真正实现了。 “无现金社会”的概念将引领银行。骄傲的东西都被粉碎了,这是典型的降维攻击。这次突然的降级攻击给银行带来了什么样的变化?

一个

移动支付是现金和银行卡的全面替代

1.现金年龄

在现金时代,银行依赖地段,其中地段有交通流量,零售银行接收流量的主要渠道是银行网点。在过去的几十年里,银行在整个城市的商业中心和繁华地区增加了市场份额,银行网点和自助服务机器。由于居民的现金使用减少,银行现在退出自助银行。

2.银行卡时代

在非现金支付中,离线POS卡刷卡是一种常见的支付方式,POS收据的大小相对较高(2015年前超过50%)。为了抢占POS收购市场,该银行在过去几年中已经大规模扩张。一些银行POS机有借记卡免费交易费(最高25元),并通过大规模补贴(价格战),扩大对主要批发市场收购业务的收购;银行的目标是通过费用补贴获得结算商的结算,从而结算结算资金。到2016年,POS收购者的增长停滞不前,这也表明市场已经成熟。

3.移动支付时代

近年来,随着以微信和支付宝为代表的第三方支付的普及,从星巴克咖啡到蔬菜市场,从停车场到洗车店,从购物中心到便利,人们已经离不开微信和支付宝的日常支付。商店。几乎所有离线场景都提供移动支付。中国移动的支付增长迅速,交易比例从2013年的8.6%增加到2018年的62%。它已经完全取代了现金和银行卡,成为居民日常消费的最大支付工具。 POS信用卡在移动支付的影响下已经失去了交易量,因为微信和支付宝等第三方支付是捆绑银行卡,银行POS收据自然不会大规模推广,而且总支付的推广收据将大力推广。它是。

两个

人工智能而不是台面

1.智能人工设备

如今,银行网点的设备非常先进。银行一般使用自助设备,如存取款机,自助智能终端,STM,VTM等,可以取代80%的银行柜台,一般存款,取款和转账。可以在自助设备上处理诸如查询,打印,开卡,保密,损失报告,大额存款证书和财富管理等业务。一些银行甚至存款支付的家庭也在VTM上实施。这些业务功能在自助设备上实现,大大降低了银行柜台的压力。同时,由于移动支付的快速发展,客户已经在线处理业务,大大减少了客户到银行处理业务的频率,银行不再需要大量的柜员。必须将大量出纳员转移到其他职位,如大厅,财务管理,电子渠道,客户经理,监督后和其他职位。银行的设备和设备有了新的趋势。由于现金设备使用率低,网点趋势明显。由于功能和功能众多,非现金智能自助设备逐渐占据主导地位。

江南农村商业银行存款VTM

建设银行的超级出纳员

2.无人值守网点

在最近的5G热潮中,至少有几家银行,如中国建设银行,工商银行,上海浦东发展银行和中国银行公开宣布推出5G智能网点,标志着银行网点智能化转型又迈出了一步。无人值守的银行网点没有人工服务,相应的金融服务是通过机器人服务,人脸识别,智能柜员机,VTM机,外汇机,AR,VR等交互服务获得的,可以处理90现金和非现金业务的百分比。它被视为无人银行1.0。在上海建设银行九江路支行的无人网络中,整个无人银行网点基本上分为金融服务区,生活服务区,金融服务区和智能社交区。提供的服务不仅仅是通过手机银行和网上银行。可以处理的范围。

柜台交换更换率高达99%

1.银行柜台交易的替代率超过90%

根据《证券日报》2019年3月6日的报告:中国银行业协会指出,随着金融技术的不断渗透,银行柜台交易的替代率一直在上升,国家商业银行的柜台交易替代率也在上升一般是90%。以上,广发银行柜台交易的周转率达到99.22%。在国有大型银行中,中国建设银行的柜台交易替代率达到99.19%。江苏银行,青岛银行和杭州银行的置换率也达到了国家商业银行的水平,均达到95%以上。在农村商业银行方面,北京农村商业银行,厦门农村商业银行,江南农村商业银行,深圳农村商业银行,漳州农村商业银行和杭州联合银行的柜台交易替代率也达到了90%。超过90%的柜台交易置换率导致银行网点的流量支持“下降悬崖”下降,直接造成银行网点营销困境的致命因素。

2.机柜更换结构中移动支付超过50%

在柜台交换量分析中,银行分为大型机器(主要是指存取款机和智能自助终端机),小型机器(POS和便利点),在线渠道(手机银行和第三方支付) 。和柜台交易的四个方面(网点计数器业务)。 2016年6月,一家银行取代了79%的柜台交易,其中49%为大型机器,11%为小型机器,19%为在线渠道,21%为柜台。交易量为87%,移动支付迅速发展。在线渠道为54%,大型机器为25%,小型机器为8%,柜台为13%。 2018年,全行平均柜台交易总量为90%,移动支付占至少50%。

深度互联化

1.年轻的互联网用户

根据最新消费统计,85后的客户已经习惯使用移动互联网。他们接受互联网上的一切,移动支付,人工智能,移动互联网,在线购物,电子商务,外卖,共享自行车等。他们是标准的互联网金融用户。他们的要求快捷方便。他们习惯于使用微信和支付宝来完成消费者交易,习惯于在线交易,熟悉商业系统,而且他们不习惯与银行做生意。银行实际上远离它们。在互联网金融的背景下,银行产品被“隐藏”在微信和支付宝背后,如第三方卡片绑定功能(银行借记卡,信用卡和第三方支付联系卡),银行成为产品的间接提供商和服务。为降低银行的品牌知名度,银行是“金融脱媒”。银行最不利的金融产品的增加将在未来被互联网带走,这将逐渐影响到股票。现在去银行网点,你越来越难以看到年轻人,想一想,自微信支付以来,我们甚至没有去银行的ATM,更不用说去银行网点了?

2.高增长的中老年互联网用户

在2018年,腾讯应用发布《老年用户移动互联网报告》显示,自2012年以来,移动互联网用户数量增长了79%,老年互联网用户数量增长了130%,老年人的速度是其中的1.6倍。整体移动互联网。报告显示,中国老年网民人数已达到8028万,占老年人口的20%,这意味着每五个老年人中就有一个使用手机上网!阿里巴巴2017年《爸妈的移动互联网生活报告》显示,中年和老式的“动手军队”正在扩张。只有淘宝天猫拥有近3000万中老年网购家庭。 50-59岁的退休人员是主要力量,尽可能占比。 75%。 2017年1月至2017年9月,50岁以上中老年人平均网购支出近5000元,人均淘宝产品数量达到44件。此外,据京东数据显示,2017年前三季度,50岁以上中老年用户的人均年消费量已达到平台平均水平的2.3倍,60%的交易通过手机支付完成。

银行的业务已完全取代

1.更换传统的银行存款和贷款

2017年,詹姆斯汉考克和肖恩里士满一起写了《消失的银行》。该书引用了新技术融资对传统银行业的影响,并将这一过程分为“替代”,“减少”和“解体”三个阶段。中国的财务状况也来自银行的“存款,贷款,汇款”三项业务,存款行有支付宝的“悦宝”,微信财付通的“连彩通”等;他们没有设定最低门槛收入高于一年期银行存款。在贷款线上,有支付宝的“借”和“花”,支付宝“花”是信用卡,蚂蚁“借”是小额贷款,微信财付通有“微贷款”,美国集团根据消费记录。它还推出了在线贷款,基本满足了居民的小型和短期消费者借贷需求。汇款是一个全面的替代品,主要是在缺乏现金后,人们主要使用微信和支付宝为基础的手机支付转账,全面更换现金和银行卡,银行被“非中介”通过第三方支付。支付宝充分探索了财富管理,黄金,基金,保险等传统银行中介业务的需求,并开展了各种交叉营销活动。

2.支付宝的生态策略

2019年3月,支付宝拥有超过8亿用户。支付宝在2016年放弃了社会战略,专注于客户各种需求的大生态,支付宝建立了大生态,大财务(月宝,黄金,基金,财富管理,保险),生活支付,城市服务,旅游(滴灌,一个综合平台,如铁路,飞机等,方便(免费充电,共享自行车),信用(芝麻信用),购物(天猫,淘宝,自由鱼等),其中一个是积极使用支付宝的三个超过70%的支付宝内部运营团队称之为“三个场景用户”。预计客户将习惯使用三个以上的功能来实现客户活动,保留和贡献。支付宝高呼“没时间交通”的口号,社交流量Killtime,工具流量节省时间,但用户对支付宝的期望是Savetime,而不是Killtime。前者经营乏味的经济,而后者对生活有用。公司董事长兼首席执行官Ant Xian Jin在内部表示分享,“支付宝不需要追求用户时间,用户可以花时间在社交,游戏和视频上。对于支付宝,只要用户正在解决问题。“在关键时刻,只要考虑我们就足够了,即使停留时间越短越好,因为这意味着问题解决效率足够高。 “

出口老化

仍然有大量的中老年人依赖银行网点。他们不使用电子设备或相信互联网服务。特别是在过去的几年里,“P2P”经常“爆炸”,甚至更少相信网上财务管理。当我们今年采访一些银行时,该银行的一线员工表示,由于互联网财务管理不断,居民不再相信互联网融资,并将资金存入银行,这对第一季度的完成非常有帮助。与此同时,银行的财富管理收入超过了余额宝,因此拥有大量资金的居民更愿意去银行。还有一些高端服务,对于一些高净值客户(大笔储蓄和大笔资金),他们习惯于在银行网点处理业务,并接受银行专业财务人员的服务。

利率市场化后,利差将逐年下降

从1996年银行间拆借利率发布,2013年7月全面贷款利率控制的发布,以及存款利率浮动区间的不断放开,利率市场化进程一直稳步推进。银行间存贷款业务与定价水平之间的竞争加剧,银行业面临的整体利率竞争加剧,给银行平衡风险和收益带来了一定的挑战。例如,凤凰财务最近报道苏州银行的收入主要依赖于净利息收入。财务报告显示,2018年,2017年和2016年的净利差分别为1.86%,1.80%和2.05%,净利差分别为2.11%,2.01%和2.25%。净利息收入分别占85.19%,86.08%和84.17%。一般区域银行的利息收入占银行收入的90%。利率下降是银行网点的主要利润率。与此同时,银行的劳务,网络运营成本,技术研发,智能设备,电子渠道等成本逐年增加。利润下降和成本上升给银行网点的生存带来了巨大压力。银行网点存在的两个最重要的点是成本和收益。利益是目前存在网点的唯一原因。

毛主席一再表示,他在战争中学习战争,学会游泳游泳。移动互联网之后,客户的消费行为发生了根本性的变化。支付动员,金融脱媒,银行隐形(在第三方支付背后)和去网络(客户很少去银行网点开展业务)逐渐变得正常。应对只是一种手段,适应是启蒙!银行必须向互联网公司学习,并积极应对所有外部和内部挑战。银行使用互联网思维来设计网络转型。从“渠道+客户+产品+服务”,交通,产品,客户,利益等多维思维转变,稳健,一步一步,必须赢得“阵地战争”和“持久战” “这个网络转型。

打败你,也许根本不是你的竞争对手。

网络时代报价

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来源:互联网金融

[银行“净”事]维度攻击攻击银行触及“网” - 银行网点面临的七大挑战

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在互联网环境下,银行如何在各种渠道环境中获得客户,以实现客户活动,保留和贡献?如何构建一个闭环的银行生态系统,让客户流量在现场活跃起来?如何实现银行的大数据信贷,有效减少零售贷款的不良,解决小微贷款的痛点和效率?如何继续发挥“网点是基础”的功能,实现多渠道网点整合的转型?如何利用跨市场技术发展客户,重塑银行的核心竞争力?

[银行“网络”事项]该栏目发布了一系列关于银行转型的文章,分析了这些银行的痛点,分析了现状,分析了原因并解决了问题,并期望帮助银行实现轻松快速的整体转型大型零售业。

文字/乐天

来源/移动支付网络

降维攻击是为了减小攻击目标本身的空间维度,使目标无法在低维空间中生存并摧毁目标。

刘慈新《三体》

也许你还没有见过刘慈信的《三体》,但你一定听过“向下打击”这个词。这种来自更高维度的打击几乎不可能用传统手段来防御和反击。你甚至无法想到对方的攻击方式以及它的起源。阿里巴巴的创始人马云曾说过“如果银行不改变,我们将改变银行。”然而,这是一句笑声,但现在它已经真正实现了。 “无现金社会”的概念将引领银行。骄傲的东西都被粉碎了,这是典型的降维攻击。这次突然的降级攻击给银行带来了什么样的变化?

一个

移动支付是现金和银行卡的全面替代

1.现金年龄

在现金时代,银行依赖地段,其中地段有交通流量,零售银行接收流量的主要渠道是银行网点。在过去的几十年里,银行在整个城市的商业中心和繁华地区增加了市场份额,银行网点和自助服务机器。由于居民的现金使用减少,银行现在退出自助银行。

2.银行卡时代

在非现金支付中,离线POS卡刷卡是一种常见的支付方式,POS收据的大小相对较高(2015年前超过50%)。为了抢占POS收购市场,该银行在过去几年中已经大规模扩张。一些银行POS机有借记卡免费交易费(最高25元),并通过大规模补贴(价格战),扩大对主要批发市场收购业务的收购;银行的目标是通过费用补贴获得结算商的结算,从而结算结算资金。到2016年,POS收购者的增长停滞不前,这也表明市场已经成熟。

3.移动支付时代

近年来,随着以微信和支付宝为代表的第三方支付的普及,从星巴克咖啡到蔬菜市场,从停车场到洗车店,从购物中心到便利,人们已经离不开微信和支付宝的日常支付。商店。几乎所有离线场景都提供移动支付。中国移动的支付增长迅速,交易比例从2013年的8.6%增加到2018年的62%。它已经完全取代了现金和银行卡,成为居民日常消费的最大支付工具。 POS信用卡在移动支付的影响下已经失去了交易量,因为微信和支付宝等第三方支付是捆绑银行卡,银行POS收据自然不会大规模推广,而且总支付的推广收据将大力推广。它是。

两个

人工智能而不是台面

1.智能人工设备

如今,银行网点的设备非常先进。银行一般使用自助设备,如存取款机,自助智能终端,STM,VTM等,可以取代80%的银行柜台,一般存款,取款和转账。可以在自助设备上处理诸如查询,打印,开卡,保密,损失报告,大额存款证书和财富管理等业务。一些银行甚至存款支付的家庭也在VTM上实施。这些业务功能在自助设备上实现,大大降低了银行柜台的压力。同时,由于移动支付的快速发展,客户已经在线处理业务,大大减少了客户到银行处理业务的频率,银行不再需要大量的柜员。必须将大量出纳员转移到其他职位,如大厅,财务管理,电子渠道,客户经理,监督后和其他职位。银行的设备和设备有了新的趋势。由于现金设备使用率低,网点趋势明显。由于功能和功能众多,非现金智能自助设备逐渐占据主导地位。

江南农村商业银行存款VTM

建设银行的超级出纳员

2.无人值守网点

在最近的5G热潮中,至少有几家银行,如中国建设银行,工商银行,上海浦东发展银行和中国银行公开宣布推出5G智能网点,标志着银行网点智能化转型又迈出了一步。无人值守的银行网点没有人工服务,相应的金融服务是通过机器人服务,人脸识别,智能柜员机,VTM机,外汇机,AR,VR等交互服务获得的,可以处理90现金和非现金业务的百分比。它被视为无人银行1.0。在上海建设银行九江路支行的无人网络中,整个无人银行网点基本上分为金融服务区,生活服务区,金融服务区和智能社交区。提供的服务不仅仅是通过手机银行和网上银行。可以处理的范围。

柜台交换更换率高达99%

1.银行柜台交易的替代率超过90%

根据《证券日报》2019年3月6日的报告:中国银行业协会指出,随着金融技术的不断渗透,银行柜台交易的替代率一直在上升,国家商业银行的柜台交易替代率也在上升一般是90%。以上,广发银行柜台交易的周转率达到99.22%。在国有大型银行中,中国建设银行的柜台交易替代率达到99.19%。江苏银行,青岛银行和杭州银行的置换率也达到了国家商业银行的水平,均达到95%以上。在农村商业银行方面,北京农村商业银行,厦门农村商业银行,江南农村商业银行,深圳农村商业银行,漳州农村商业银行和杭州联合银行的柜台交易替代率也达到了90%。超过90%的柜台交易置换率导致银行网点的流量支持“下降悬崖”下降,直接造成银行网点营销困境的致命因素。

2.机柜更换结构中移动支付超过50%

银行取代柜台的数量分析。简单分为大型设备(主要是指存取款机和智能自助终端),小型设备(POS和便利点),在线渠道(手机银行和第三方支付)和柜台交易(网点计数器业务) ) ) 等等。 2016年6月,一家银行取代了79%的柜台交易,其中49%为大型机器,11%为小型机器,19%为在线渠道,21%为柜台。交易量为87%,移动支付迅速发展。在线渠道为54%,大型机器为25%,小型机器为8%,柜台为13%。 2018年,全行平均柜台交易总量为90%,移动支付占至少50%。

深度互联化

1.年轻的互联网用户

根据最新消费统计,85后的客户已经习惯使用移动互联网。他们接受互联网上的一切,移动支付,人工智能,移动互联网,在线购物,电子商务,外卖,共享自行车等。他们是标准的互联网金融用户。他们的要求快捷方便。他们习惯于使用微信和支付宝来完成消费者交易,习惯于在线交易,熟悉商业系统,而且他们不习惯与银行做生意。银行实际上远离它们。在互联网金融的背景下,银行产品被“隐藏”在微信和支付宝背后,如第三方卡片绑定功能(银行借记卡,信用卡和第三方支付联系卡),银行成为产品的间接提供商和服务。为降低银行的品牌知名度,银行是“金融脱媒”。银行最不利的金融产品的增加将在未来被互联网带走,这将逐渐影响到股票。现在去银行网点,你越来越难以看到年轻人,想一想,自微信支付以来,我们甚至没有去银行的ATM,更不用说去银行网点了?

2.高增长的中老年互联网用户

2018年,腾讯应用发布《老年用户移动互联网报告》显示,自2012年以来,移动互联网用户数量增长了79%,老年互联网用户数量增长了130%,老年人的速度是其中的1.6倍。整体移动互联网。报告显示,中国老年网民人数已达到8028万,占老年人口的20%,这意味着每五个老年人中就有一个使用手机上网!阿里巴巴2017年《爸妈的移动互联网生活报告》显示,中年和老式的“动手军队”正在扩张。只有淘宝天猫拥有近3000万中老年网购家庭。 50-59岁的退休人员是主要力量,尽可能占比。 75%。 2017年1月至2017年9月,50岁以上中老年人平均网购支出近5000元,人均淘宝产品数量达到44件。此外,据京东数据显示,2017年前三季度,50岁以上中老年用户的人均年消费量已达到平台平均水平的2.3倍,60%的交易通过手机支付完成。

银行的业务已完全取代

1.更换传统的银行存款和贷款

2017年,詹姆斯汉考克和肖恩里士满一起写了《消失的银行》。该书引用了新技术融资对传统银行业的影响,并将这一过程分为“替代”,“减少”和“解体”三个阶段。中国的财务状况也来自银行的“存款,贷款,汇款”三项业务,存款行有支付宝的“悦宝”,微信财付通的“连彩通”等;他们没有设定最低门槛收入高于一年期银行存款。在贷款线上,有支付宝的“借”和“花”,支付宝“花”是信用卡,蚂蚁“借”是小额贷款,微信财付通有“微贷款”,美国集团根据消费记录。它还推出了在线贷款,基本满足了居民的小型和短期消费者借贷需求。汇款是一个全面的替代品,主要是在缺乏现金后,人们主要使用微信和支付宝为基础的手机支付转账,全面更换现金和银行卡,银行被“非中介”通过第三方支付。支付宝充分探索了财富管理,黄金,基金,保险等传统银行中介业务的需求,并开展了各种交叉营销活动。

2.支付宝的生态策略

2019年3月,支付宝拥有超过8亿用户。支付宝在2016年放弃了社会战略,专注于客户各种需求的大生态,支付宝建立了大生态,大财务(月宝,黄金,基金,财富管理,保险),生活支付,城市服务,旅游(滴灌,一个综合平台,如铁路,飞机等,方便(免费充电,共享自行车),信用(芝麻信用),购物(天猫,淘宝,自由鱼等),其中一个是积极使用支付宝的三个超过70%的支付宝内部运营团队称之为“三个场景用户”。预计客户将习惯使用三个以上的功能来实现客户活动,保留和贡献。支付宝高呼“没时间交通”的口号,社交流量Killtime,工具流量节省时间,但用户对支付宝的期望是Savetime,而不是Killtime。前者经营乏味的经济,而后者对生活有用。公司董事长兼首席执行官Ant Xian Jin在内部表示分享,“支付宝不需要追求用户时间,用户可以花时间在社交,游戏和视频上。对于支付宝,只要用户正在解决问题。“在关键时刻,只要考虑我们就足够了,即使停留时间越短越好,因为这意味着问题解决效率足够高。 “

出口老化

仍然有大量的中老年人依赖银行网点。他们不使用电子设备或相信互联网服务。特别是在过去的几年里,“P2P”经常“爆炸”,甚至更少相信网上财务管理。当我们今年采访一些银行时,该银行的一线员工表示,由于互联网财务管理不断,居民不再相信互联网融资,并将资金存入银行,这对第一季度的完成非常有帮助。与此同时,银行的财富管理收入超过了余额宝,因此拥有大量资金的居民更愿意去银行。还有一些高端服务,对于一些高净值客户(大笔储蓄和大笔资金),他们习惯于在银行网点处理业务,并接受银行专业财务人员的服务。

利率市场化后,利差将逐年下降

从1996年银行间拆借利率发布,2013年7月全面贷款利率控制的发布,以及存款利率浮动区间的不断放开,利率市场化进程一直稳步推进。银行间存贷款业务与定价水平之间的竞争加剧,银行业面临的整体利率竞争加剧,给银行平衡风险和收益带来了一定的挑战。例如,凤凰财务最近报道苏州银行的收入主要依赖于净利息收入。财务报告显示,2018年,2017年和2016年的净利差分别为1.86%,1.80%和2.05%,净利差分别为2.11%,2.01%和2.25%。净利息收入分别占85.19%,86.08%和84.17%。一般区域银行的利息收入占银行收入的90%。利率下降是银行网点的主要利润率。与此同时,银行的劳务,网络运营成本,技术研发,智能设备,电子渠道等成本逐年增加。利润下降和成本上升给银行网点的生存带来了巨大压力。银行网点存在的两个最重要的点是成本和收益。利益是目前存在网点的唯一原因。

毛主席一再表示,他在战争中学习战争,学会游泳游泳。移动互联网之后,客户的消费行为发生了根本性的变化。支付动员,金融脱媒,银行隐形(在第三方支付背后)和去网络(客户很少去银行网点开展业务)逐渐变得正常。应对只是一种手段,适应是启蒙!银行必须向互联网公司学习,并积极应对所有外部和内部挑战。银行使用互联网思维来设计网络转型。从“渠道+客户+产品+服务”,交通,产品,客户,利益等多维思维转变,稳健,一步一步,必须赢得“阵地战争”和“持久战” “这个网络转型。

打败你,也许根本不是你的竞争对手。

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